Это не карта. Это революция. История Nubank.

BRASIL.RU рассказывает об основанном выходцем из Колумбии финтех-стартапе Nubank, который стал лидером на рынке цифровых банков Бразилии и продолжает совершать «фиолетовую революцию» в банковской отрасли страны.

Только в конце прошлого года, по прошествии пяти лет изнурительного труда, Давид Велез смог снова заняться своей личной жизнью. С 2013 года 37-летний колумбиец «на все 120 процентов» был погружен в работу в Nubank, финтех-стартапе, который Давид основал в Сан-Паулу вместе с Кристиной Жункейра и Эдвардом Уайблом и который сегодня (с пятимиллионным клиентским портфелем) оценивается в четыре миллиарда долларов.

«Разумеется, в тот период, когда мы стартовали с нашим проектом, который я продолжаю считать миссией всей своей жизни, было практически невозможно сохранять баланс между работой и личной жизнью. Сейчас у меня уже стало получаться ненадолго отвлекаться от работы, ведь умение соблюдать тот самый баланс в жизни крайне важно, но это все еще весьма сложно», – говорит он.

Nubank – бразильский финтех-стартап, работающий как онлайн-банк и оператор кредитных карт. Штаб-квартира компании расположена в Сан-Паулу. В основе концепции Nubank лежит свободное предоставление клиентам банковских продуктов, которыми можно управлять посредством мобильного приложения. Подобно отечественным Тинькофф Банку и Рокетбанку, Nubank позиционируется как «банк без отделений».

Ежедневно в 5:30 предпринимателя будит его двухлетний сын, чтобы поиграть с отцом; час на утреннюю зарядку, быстрый кофе, а затем Давид отвозит ребенка в ясли и отправляется в офис Nubank. С тех пор как Велез начал работать в этом офисе в Пинейросе, пригороде Сан-Паулу, его дни наполнились встречами с коллегами, инвесторами, представителями регулирующих органов и партнерами. Бизнесмен встречается с ними как в личном кабинете, так и на их территории, отчего его деловые поездки значительно участились. Работа в компании обычно не утихает до самой ночи, но Велез старается ежедневно возвращаться домой, в район Жардинс, до восьми вечера, чтобы уложить ребенка спать. После этого топ-менеджер снова погружается в работу и заканчивает ее, как правило, после полуночи.

Все эти хлопоты и непрерывный калейдоскоп дел – воплощение мечты Велеза, который переехал в Бразилию в 2012 году, не имея ни малейшего понятия о том, с чего начать свой бизнес и как стать начальником самому себе. Типичный для любого иностранца нелегкий процесс адаптации в новой стране помог экс-менеджеру Morgan Stanley выявить такие возможности для бизнеса, которые помогли бы облегчить его клиентам повседневные задачи – например, открыть счет в банке. «Быть иностранцем – значит испытывать на себе целый букет дополнительных трудностей в новом для тебя языковом и культурном пространстве, вплоть до решения стандартных бытовых задач, например: как арендовать жилье, подключить стационарный телефон. Ты сталкиваешься с массой сложностей, – отмечает Велез. – Но тот факт, что ты гринго, заставляет острее прочувствовать каждую неудачу в повседневной жизни, а также позволяет увидеть положительные моменты в подобном опыте, как это произошло в моем случае».

Создать то, что стало Nubank, было по разным причинам непростой задачей. Априори являясь аутсайдером, Велез столкнулся еще и с рядом дополнительных вызовов: от особенностей работы процессов в финансовой системе Бразилии и привлечения IT-профессионалов до трудностей получения банковской лицензии. Выполнение этих первичных задач растянулось на три года.

Помимо всего прочего, сложившаяся на тот момент в Бразилии непростая экономическая ситуация также не способствовала помощи Велезу в его начинаниях. В стране, погрузившейся в одну из самых крупных рецессий в своей истории, для предпринимателя стало поистине героическим даже выполнение обычных технических задач, таких как получение доступа к первоначальному кредиту для финансирования бизнеса или привлечение капитала от внутренних и зарубежных инвесторов.

Ломая парадигмы

«Я предвидел многие трудности, но все оказалось гораздо сложнее, чем я себе представлял. Знай я заранее, насколько тяжелое предприятие я затеял – я подумал бы дважды, – рассуждает Велез и быстро добавляет: – Но я всегда был убежден, что заниматься сложными вещами – это нечто позитивное, и поэтому сложности всегда были для меня одним из факторов, стимулирующих сильнее и лучше фокусироваться на этом проекте».

«В Бразилии мы платим самые высокие в мире ставки и проценты за худшие банковские услуги. Мы знаем, что технологии и дизайн могут решить эту проблему», – вот что Nubank сообщает о себе на официальном сайте. Вместе с тем Nubank, предлагая кредитные карты и счета, все же является поставщиком платежных сервисов, а не банком, поэтому он предоставляет меньше услуг, чем традиционные банки, однако его преимущество заключается в том, что его сервисы бесплатные. Услуги включают в себя переводы средств, оплату счетов и управление сбережениями.

До сих пор путь, который называют trailblazer loneliness или одиночество первооткрывателя, при котором предприниматели пытаются воплощать идеи, изначально даже не понимаемые обществом (не говоря уже о том, чтобы эти идеи и продукты покупать), и при следовании которым авторам идеи порой не обойтись без навыков евангелистов – это весьма тяжелый путь. И именно им следует Давид Велез. Но основатель Nubank более позитивно рассматривает свой собственный опыт: «В некотором смысле миссию trailblazer можно трактовать как слегка агрессивную. В начальный период моя работа большей частью заключалась в том, чтобы выслушать и тщательно проанализировать комментарии тех, кто говорил, что невозможно создать компанию, подобную той, которая у нас есть сегодня. Тогда я осознал, что эти аргументы были беспочвенными, это были лишь частные мнения».

«Как только я пришел к выводу, что никто не делал ничего подобного – не потому, что это было невозможно, а лишь потому, что им это только казалось невозможным – я решил сломать устоявшуюся парадигму. Это было почти то же самое, что открыть золотой прииск – возможность, которую никто не заметил, – и теперь нужно было воплотить эти идеи как можно быстрее», – вспоминает топ-менеджер.

Велез отмечает, что скептические мнения о прорывных бизнес-моделях являются одной из причин, по которой многие не реализуют свои замыслы до конца: «Проблема в том, что конвенциональные убеждения в большинстве своем правдивы, поэтому они принимаются всеми как таковые. Смысл в том, чтобы определить, когда эти убеждения ложны».

По мнению предпринимателя, «проблемой также является то, что большинство людей не склонно к риску. Это быстро меняется в локальном бразильском бизнесе. Предпринимательство находится на подъеме, и это хорошо, потому что умение рисковать — крайне важное умение».

В отношении рисков Велез признает, что несмотря на гордость за то, что к настоящему моменту Nubank стал одним из самых прибыльных и успешных стартапов в Латинской Америке, у него все еще возникают опасения, которые обычно дамокловым мечом нависают над предпринимателями, исходящими из предположения, что бизнес может закрыть перед ними двери в любой момент. «Это ощущение все еще приходит ко мне, но оно приобрело формы полезного, отрезвляющего чувства: это страх, который мотивирует, а не обездвиживает. Мы по-прежнему ломаем парадигмы в отношении продукта и системы в целом, но мы также имеем дело с деньгами и данными людей. Нам необходимо крепко стоять на ногах и управлять рисками с определённой долей консерватизма».

Соратники

Nubank возник в 2013 году со стартовым капиталом в два миллиона долларов, привлеченным посевным финансированием: Велез получил деньги от фондов Kaszek Ventures и Sequoia Capital; в последнем колумбиец когда-то работал. В мае того же года он нанял инженера, экс-топ-менеджера Itaú Unibanco 36-летнюю Кристину Жункейра, сегодня занимающую пост вице-президента по брендингу и развитию бизнеса в Nubank (в 2017 году Forbes включил ее в список самых влиятельных женщин Бразилии). В команду основателей также вошел Эдвард Уайбл, 35-летний американец, бывший консультант Boston Consulting Group. Уайбл, специалист по информационным технологиям, стал техническим директором финтех-компании. Эти профессионалы и стали золотым составом трио, которое положило начало Nubank в здании на Руа-Калифорниа в пригороде Сан-Паулу Бруклине.

Конкуренция

Консервативная финансовая система – одно из очевиднейших препятствий, которые стремится преодолеть всякий молодой банк. Nubank, подобно библейскому Давиду, выйдя на рынок, вызвал оживление в рядах традиционных «Голиафов». «Наша позиция с самого начала заключалась в том, что в финансовых сервисах важна добросовестная конкуренция. Банковская отрасль играет существенную роль в экономике Бразилии, и тот факт, что здесь такая большая концентрация банков, очень плохо сказывается на экономике и потребителях, – подчеркивает Велез. – Важно предлагать альтернативы и освобождать пространство под них, но это не несет в себе угрозы другим банкам. Между нами существует очень здоровая конкуренция, и банки видят в появлении финтехов серьезный вызов, который заставляет их больше думать о потребителе, больше заниматься инновациями и в целом становиться куда более лучшими компаниями».

В октябре 2018 года Nubank запустил в тестовом режиме услугу открытия цифровых банковских счетов, и уже в мае следующего года число открытых клиентами Nubank счетов такого типа достигло 1,5 миллионов. По состоянию на весну 2018 года Nubank обладал клиентской базой в 4 миллиона держателей кредитных карт. Этот показатель сделал Nubank лидером на бразильском рынке цифровых банков, но, по меркам традиционных банков, этот показатель отражает еще весьма скромный клиентский портфель (для сравнения: у Banco Bradesco и Itaú Unibanco, лидеров банковской отрасли страны, более чем по 20 миллионов клиентов).

Учитывая траекторию роста, финтех, возможно, также стал привлекательной компанией для тех самых олигополий, с которыми он конкурирует. Но Велез отрицает возможность продажи своей компании: «Nubank родился с целью совершить революцию в сфере финансовых услуг в Бразилии, и эта цель не будет достигнута в краткосрочной перспективе. Нам еще многое предстоит сделать, и продажи компании нет ни в каких наших планах», – обещает топ-менеджер.

В то же время предложений на бразильском рынке финансовых сервисов становится все больше. Так, интересны примеры Next, онлайн-банка от Bradesco, и аналогичных продуктов от Banco Inter, Agibank и Sofisa. Некоторые из этих компаний предлагают, казалось бы, более комплексные решения, чем у Nubank, – особенно в том, что касается функций управления финансами или предложений кредитных и дебетовых карт.

Вместе с тем Nubank предлагает сегодня особую кредитную карту с программой кэшбека Rewards и NuConta – платежного счета, приносящего доход на вносимые средства по курсу, привязанному к государственным облигациям, что значительно выгоднее традиционных сбережений. Велез говорит, что Nubank готовится к запуску новых продуктов, но это должно случиться «через некоторое время».

«Мы строим наше дело шаг за шагом: это компания, которая будет на рынке и через 50, и через сто лет. Мы в поиске мощных культурных, технологических, инфраструктурных фундаментов, на которых мы можем закрепиться, у нас очень амбициозная дорожная карта продукта на следующие несколько лет, – обещает предприниматель. – Если бы наша стратегия развития бизнеса предполагала, что мы выставим его на продажу через три или четыре года, возможно, мы бы запустили 50 различных продуктов, позволяющих создать видимость того, что мы много всего делаем и продаем. Но у нас не тот случай».

Пока Nubank не торопится расширять линейку предлагаемых финансовых услуг, клиенты, разумеется, могут уйти к конкурентам. «Это может произойти, и даже очень скоро, но я уверен, что мы это преодолеем. И хотя, безусловно, есть сегменты, в которых мы никогда не будем первыми, бренд, который мы создаем, наша клиентоориентированность, а также качество и конкурентоспособность продуктов, которые мы планируем создать, будут намного выше», – говорит колумбиец. «В течение трех лет единственным продуктом, который мы предлагали, была кредитная карта. Чтобы заложить основы этой платформы, нам пришлось разработать множество оригинальных технологий. Это часть нашей долгосрочной стратегии, и мы будем продолжать работать в той же манере и в том же направлении».

Школа глобальных лидеров

Терпение (как одна из ключевых характеристик стиля управления Велеза) также отражено в стремлениях к расширению бизнеса в будущем. Основатель Nubank признает, что международная экспансия возможна, но финтех-компания еще не определилась с тем, когда это произойдет и какая страна станет следующей площадкой для «фиолетовой революции» – этот устойчивый эпитет, используемый в компании, отсылает нас к цвету ее кредитных карт.

«В различных странах Латинской Америки население, которое пользуется Netflix, Uber, Spotify и которое получает доступ к важнейшим сервисам через технологии, очень молодо. Вместе с этим в тех же странах активны весьма многочисленные банковские олигополии, которые при высоких тарифах используют устаревшие технологии и не ставят во главу угла в своих стратегиях молодого клиента», – подчеркивает топ-менеджер.

О международной экспансии Велез говорит следующее: «Возможно, это произойдет в ближайшие 5–10 лет. У нас пока нет понимания, куда [мы будем выходить для начала], но ведь на большинстве рынков Латинской Америки условия схожи с бразильскими. Мы видим множество общих черт, хотя еще не занялись глубоким изучением особенностей каждого рынка».

Интернационализация пока что разворачивается в других направлениях. Чтобы иметь доступ к технологическим знаниям, необходимым для развития собственной платформы, компания в 2017 году открыла инженерный центр в Берлине. Команда немецкого офиса сегодня насчитывает 13 программистов, которые вместе с бразильской командой трудятся над развитием инфраструктуры данных.

Но даже с учетом того, что Nubank развивает европейский проект и привлекает для работы в Сан-Паулу таланты из других стран, нехватка специалистов является постоянным вызовом в плане развития компании. «Следует помнить, что нашим основным языком здесь, в Nubank, является английский, и, хотя мы настаиваем на том, чтобы сотрудники-иностранцы учились говорить на португальском, для нас также важно, чтобы наш персонал осознавал этот тренд: бизнес с каждым днем становится все более глобальным».

Влияние глобализации также заметно по списку инвесторов стартапа, который включает такие иностранные фонды, как DST Global, Sequoia Capital e Kaszek Ventures. Показательно и то, что китайский технологический гигант Tencent не так давно вложил в компанию Nubank 180 миллионов долларов.

Tencent находится в авангарде мировой индустрии финансовых услуг благодаря способности предлагать мультиплатформенные сервисы через свои технологические компании, уделяя особое внимание мобильности. Для Велеза миноритарные инвестиции китайской компании «не изменяют структуру контроля и принятия решений в Nubank», но партнерство с ней имеет большое стратегическое значение: «Мы стремимся не упускать из виду то, что выделяется с точки зрения технологий, то, что создают лидеры рынка – по всему миру. Мы учтем опыт Tencent для развития Nubank как компании, которая должна помочь создать будущее финансовых услуг в Бразилии». Велез заостряет эту мысль, отмечая: идея состоит в том, чтобы предложить полную линейку сервисов для обслуживания не только нынешней клиентуры, но и бразильцев, на данный момент не пользующихся услугами банков – а это не менее 60 миллионов потенциальных клиентов.

По материалам Forbes Brasil и других изданий.